Wohnriester Nachteile – schnell und einfach erklärt

Wohnriester Nachteile: Auslandsimmobilie
Wohnriester Nachteile: Pflegeheim
Wohnriester Nachteile: Scheidung oder Selbständigkeit
Wohnriester Nachteile: Besteuerung

Welche Wohnriester Nachteile gibt es denn?

Diese Seite beschäftigt sich mit einem einzigen Thema: Wohnriester Nachteile.
Die  Nachteile dieser Vorsorgeform lassen sich folgendermaßen zusammenfassen:
Wohn Riester bedeutet: keine zusätzliche Rentenzahlung. Man bekommt kein Geld in die Hände. Das muss bei der Überlegung, eine Wohn Riester Rente abzuschließen, klar sein.
Förderungswürdig sind nur selbstgenutzte, inländische Immobilien. Eine riestergeförderte Immobilie muss Hauptwohnsitz sein und bleiben. Eine Ferienwohnung ist nicht förderungswürdig. Weitere Nachteile sind: Wohn Riester kann nicht für eine altersgerechte Umrüstung der eigenen Immobilie verwendet werden. Auch Einliegerwohnungen oder Mehrfamilienhäuser fallen aus der Förderung raus. Eine Immobilie im Ausland ist ebenfalls nicht förderungswürdig. Eine Vermietung der Wohnimmobilie ist immerhin möglich. Jedoch muss die Immobilie spätestens mit dem 67. Jahr wieder selbst genutzt werden, sonst darf man die Fördergelder zurückzahlen.

Wohn Riester Nachteile: Auslandsimmobilie

Wer seinen Altersruhesitz lieber im sonnigen Süden haben möchte, spürt die volle Wucht der Wohnriester Nachteile: er muss die gezahlten Förderungen komplett zurückzahlen, wenn er zuvor das Programm für die inländische Immobilie in Anspruch genommen hat.
Wer die Immobilie verkaufen will, kann nur dann einer Rückzahlung der Förderung aus Wohnriester entgehen, wenn er das durch den Verkauf erzielte Kapital direkt wieder in eine Immobilie investiert, die nach Wohn Riester gefördert werden kann.

Wohnriester Nachteile: Pflegeheim

Besonders problematisch werden die Wohn Riester Nachteile bei folgenden Fällen:
Der Sparer ist gezwungen, im Alter aufgrund körperlicher Schwächen in ein Pflegeheim umzusiedeln. Die Immobilie wird im Zuge dieser Maßnahme zwangsweise verkauft.
Der Gesetzgeber nimmt auf solche Umstände keine Rücksicht. Auch in diesem Härtefall gilt, dass die kompletten Zulagen durch die Wohn Riester Förderung zurückgezahlt werden müssen.
Immerhin ist in diesem Punkt der Wohn Riester Nachteile eine Besserung in Sicht. Denn der Besuch eines Pflegeheims geschieht oftmals nicht ganz freiwillig. Daher will der Gesetzgeber sich zumindest diese Wohn Riester Nachteile einmal näher anschauen. Ob sich aber tatsächlich etwas ändern wird, wird sich zeigen.

Wohn Riester Nachteile: Scheidung oder Selbständigkeit

Eine Scheidung oder ein Sprung in die berufliche Selbstständigkeit können ebenfalls für erhebliche Nachteile sorgen. In diesen Fällen trifft die Voraussetzung für die Inanspruchnahme der Förderung nicht mehr auf den Sparer zu, er muss den Vertrag beenden und rückwirkend alle bereits erhaltenen Beträge zurückzahlen.

Fazit der Wohn Riester Nachteile

Wohn Riester ist nur für diejenigen wirklich eine interessante Alternative, die ihren Altersruhesitz definitiv in einer selbstgenutzten Immobilie verbringen wollen und alle weiteren Voraussetzungen für die Inanspruchnahme einer Förderung auch langfristig erfüllen. Beispielsweise sollten die Lebensverhältnisse gesichert und für die weitere Zukunft überschaubar sein. Gravierende Änderungen sollten nach aller Wahrscheinlichkeit nicht eintreten.

Unter diesen Umständen allerdings sind die Vorteile den Nachteilen eindeutig voraus und bieten eine sehr gute Perspektive für eine solide und ausgesprochen attraktive Altersvorsorge.

Wohn Riester Vorteile vs. Wohn Riester Nachteile

Die Beteiligung des Staates an der Finanzierung einer eigenen Immobilie, kurz Wohn Riester genannt, gilt sowohl für eine Wohnung, für ein Haus, für ein Bestandsobjekt oder für einen Neubau.

Die Variationsbreite für eine Anwendung des staatlichen Förderprogramms gehört eindeutig in die Kategorie Wohn Riester Vorteile. Diesen stehen allerdings diverse Wohn Riester Nachteile entgegen, die unbedingt beachtet werden sollten.

Experten empfehlen, sich vor Abschluss eines Vertrags ausführlich von einem Fachmann beraten zu lassen oder zumindest im Internet möglichst alle Wohn Riester Vorteile und – Nachteile genau zu recherchieren, damit die Finanzierung der Immobilie auf gesichertem Fundament steht und spezielle Wohn Riester Nachteile nicht dazu führen, dass eine Rückzahlung der Förderung die Folge ist.

Bis zu 50.000 Euro finanzieller Vorteil sind möglich, wenn man alle Zulagen, Zinsersparnisse und Steuervorteile bei einem Wohn Riester addiert. Ob die eigene Immobilie sofort erworben oder erst später gekauft oder ob die staatlichen Zulagen zur Tilgung eines Immobiliendarlehens oder zur Aufstockung eines Bausparvertrags genutzt werden, kann jeder für sich entscheiden.

Wir haben für Sie einen speziellen Wohn Riester Rechner entwickelt, mit dem Sie auf unkomplizierte Weise schnell und einfach berechnen lassen können, welche Förderung Ihnen zusteht und in welcher Höhe sich Ihre derzeitige Steuerbelastung durch das Wohn Riester Programm reduziert. Der Wohn Riester Rechner berücksichtigt alle Ihre persönlichen Faktoren und filtert in unbestechlicher Weise das ideale Wohn Riester Anbieter für Ihre individuellen Bedürfnisse heraus. Selbstverständlich ist der Rechner kostenlos und unverbindlich.

Denken Sie aber auch an die Nachteile, zum Beispiel: Die Immobilie, die durch Wohn Riester gefördert werden soll, muss in Deutschland liegen und dort müssen Sie auch Ihren Hauptwohnsitz gemeldet haben.

Wohn Riester Nachteile: Besteuerung

Wenn die Sparbeiträge von Wohn Riester für die Tilgung eines Baudarlehens oder für die Ansparung eines Bausparvertrags genutzt werden, ist das Kapital bei Rentenbeginn logischerweise verbraucht. Aus diesem Grund wird während des Förderzeitraums ein fiktives Wohnförderkonto eingerichtet. Eines der weitereren Wohn Riester Nachteile:

Bei Beginn der Verrentung wird aus diesem fiktiven Wohnförderkonto mit den fiktiv angesparten Sparbeiträgen, Zulagen und Förderungen eine Steuerschuld errechnet. Diese kann sogleich in einer ganzen Summe entrichtet werden oder in Raten. Die Ratenzahlung muss spätestens mit dem 85. Lebensjahr abgeschlossen sein. Bei einer Tilgung der Steuerschuld in einer Summe gewährt der Staat einen Nachlass von 30%.

Vorteile überwiegen die Wohn Riester Nachteile

Wichtig ist, dass eine Wohn Riester Rente zwar einen bestimmten Wert hat, beispielsweise 400 Euro monatlich. Die Summe wird nicht ausgezahlt, sondern im Gegenteil zu der ausgezahlten Rente hinzugerechnet und somit ist Ihre Steuerschuld vergrößert. Aber keine Sorge: Die Mehrbelastung ist überschaubar. Rechnen Sie mit ca. 30 Euro pro Monat. Und vergleichen Sie die Belastung mit den bereits in Anspruch genommen Wohn Riester Vorteilen von bis zu 50.000 Euro.

Lohnt sich Wohn Riester überhaupt trotz der 3 Wohn Riester Nachteile?

Wohn Riester Nachteile 1: “Unnötige Bürokratie pur” (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft).

Wohn Riester Nachteile 2: “Besteuerung fiktiver Wohnförderkonten schreckt Verbraucher ab“ (Bundesverband Deutscher Volks- und Raiffeisenbanken).

Wohn Riester Nachteile 3: “Wohn-Riester reizt Hauskäufer kurzfristig zum Konsum des Sparvermögens fürs private Wohnen und kann zum Ausbluten der Altersvorsorge führen” (Bundesverband Investment und Asset Management – BVI).

Ab 2009 gibt es bei Bausparverträgen nur dann noch eine Wohnungsbauprämie, wenn die Sparsumme in Wohnimmobilien fließt. Es entfällt die bis dahin geltende Möglichkeit, das Geld nach Ablauf der siebenjährigen Sperrfrist für andere Zwecke zu verwenden. Eine neues Auto oder eine schöne Urlaubsreise auf die Malediven – all das ist nicht mehr drin. Dafür dürfen seitdem die Bausparkassen ebenfalls Wohn Riester anbieten und tilgungsfreie Darlehen mit Bausparverträgen kombinieren. Auf das Bausparen gibt es dann die Wohn Riester-Förderung.

Grundsätzlich können fast alle Bürger in Deutschland die Förderung in Anspruch nehmen. Sie müssen unbeschränkt steuerpflichtig und unmittelbar förderberechtigt sein. Ausgenommen von der Riester Förderung sind allerdings:

- Selbstständige, die nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind

- Selbstständige in berufsständischen Versorgungseinrichtungen (z.B. Ärzte, Apotheker, Rechtsanwälte, Architekten)

- Freiwillig in der gesetzlichen Rentenversicherung Versicherte

- Geringfügig Beschäftigte (bis 400€), die Sozialversicherungsfreiheit in Anspruch nehmen

- Bezieher einer Vollrente

- Rentner wegen Berufsunfähigkeit, Erwerbsminderung oder Erwerbsunfähigkeit

- Bezieher von Sozialhilfe

- Studenten

Ein Sonderrecht besteht bei Ehepartnern. Ist einer der Ehepartner unmittelbar förderberechtigt, besteht für den anderen Ehegatten nur dann eine unmittelbare Förderberechtigung, wenn die Eheleute nicht dauernd getrennt leben.

Darüber hinaus können auch Rentner wegen voller Erwerbsminderung oder Erwerbsunfähigkeit förderberechtigt sein. Die jeweiligen Umstände müssen in diesem Fall genauer geprüft werden.

Die seit 2002 angebotene normale Riester-Rente haben seitdem etwa elf Millionen Menschen genutzt. Scheinbar ein voller Erfolg. Jedoch liegen in den Verträgen im Durchschnitt nur wenige tausend Euro. Erst seit es Wohn Riester gibt, können pro Jahr bis zu 2100 Euro jährlich in die Riester-Verträge gespart werden. Die Grund- und Kinderzulagen mindern die eigene Belastung.

Beim Wohn Riester kann die angesparte Summe schon vor dem 60. Geburtstag komplett entnommen und für Wohneigentum oder Anteile an einem Altersheim genutzt werden. Die Zulagen bleiben erhalten, Steuer fällt erst einmal nicht an. Der Entnahmebetrag wird auf einem fiktiven Wohnförderkonto festgehalten und jährlich mit zwei Prozent aufgezinst. Tilgen muss der Sparer nicht, das Geld hilft also wirklich bei der Investition.

Wohn Riester Nachteile: Nachbesteuerung

Im Alter wendet sich das Blatt. Jetzt schlagen die wesentlichen Wohn Riester Nachteile zu Buche: Auf das fiktive Wohnförderkonto werden Steuern erhoben. Ab dem 62. Geburtstag greift das Finanzamt zu. Die bereits entnommenen und seitdem jährlich aufgezinsten Beträge, die weiteren Sparleistungen und die Zulagen bilden die Basis. Der fiktive Kontensaldo wird durch 23 dividiert, denn bis zum 85. Lebensjahr muss die Sache erledigt sein. Demnach wird jedes Jahr 1/23 des aufgelaufenen Betrags versteuert.

Beispielrechnung

Wie in einem anderen Beitrag dieser Seite bereits beispielhaft erläutert, sieht die Rechnung etwa so aus: 40.000 Euro Saldo. Geteilt durch 23 = 1.739 : 20% Steuersatz (Beispiel) = 347 Euro Steuerlast pro Jahr : 12 Monate = 29 Euro Steuerlast pro Monat. Von einer Steuerkeule im Alter bei Wohn Riester zu reden, ist natürlich maßlos übertrieben. Und somit könnte auch das Gerede über die Wohn Riester Nachteile evtl. erheblich nach unten gefahren werden.

Im übrigen kann man das fiktive Wohnförderkonto bei Fälligkeit auch sofort komplett versteuern . Dann gibt’s 30% Sofortrabatt und die Sache ist für alle Zeiten erledigt. Jedoch darf in diesem Fall nicht unerwähnt bleiben, dass man bei einer kompletten Versteuerung in die Progression kommt. Das heißt, dass der höhere Steuersatz sich auch auf das andere Einkommen auswirkt. Und so werden die Rabattvorteile einer Soforttilgung quasi in Gänze wieder aufgefressen. Von einer Soforttilgung kann daher ohne weiteres abgeraten werden.

Weitere Informationen finden Sie in unseren FAQ´s über Wohnriester Nachteile.
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